摘要：通過對我國多年來有關信用制度研究成果進行系統地梳理，勾畫出信用制度研究的內在脈絡，對該領域的研究成果進行評析，并針對我國信用制度研究存在的不足提出重構的設想。
我國學界對信用制度研究起步較晚（20世紀90年代中后期才真正成為關注的熱點），但經過十幾年的努力，在對域外有關理論進行揚棄的基礎上，理論研究開始深入、全面地進行，逐步形成了關于信用制度的一套理論。認真總結國內外理論界研究成果，對于建立適合我國國情的信用制度，具有重要的理論意義和現實意義。
1我國信用制度研究理論綜述
我國信用制度的建設首先是經濟界和實業界關注的焦點，因此理論界關注信用制度的建設起步于貨幣信用制度和個人信用制度建設建設的研究。
?。?）上世紀90年代末期（主要是1997-1999年），有關貨幣信用制度建設的研究。
這一時期銀行體系改革是多元化思路，與此相對應，信用制度的研究以貨幣信用制度的研究為重點。如葛兆強提出國家壟斷信用應向國家調控信用轉化，以形成多元化的金融體系。儲幼陽呼吁應建立商業信用為基礎，銀行信用為主導，多種信用為補充，中央信用為主導的信用制度。夏德仁認為，貨幣的產生為市場資源配置創造了前提條件，建立在貨幣關系基礎上的銀行信用關系進一步提高了資源配置效率。
?。?）1999-2000這一時期，信用制度的建設步入個人信用制度建設階段。
隨著1996年我國經濟通貨緊縮的出現，以個人消費信貸啟動宏觀經濟的觀點受到普遍重視，這階段的信用制度研究主要涉及以下方面：
?、偬接憘€人信用制度的總體構架。李守軍闡述了建立個人信用制度的意義，分析缺乏信用記錄、個人資料、專業中介機構等多種問題，提出建立實名制個人賬戶、完善配套措施、健全法制、培育專業機構等對策建議。邵祖華提出在大城市信用卡檔案記錄基礎上，逐步建立個人信用制度的設想。②消費信貸分析研究。徐世楊等闡述了消費信貸開展的必要性、可行性和基本內容，建議建立個人消費信用信息庫，制定個人消費貸款資信標準，形成違背消費信用的懲罰措施。余文鑫針對住房信貸制度提出進行計算機聯網，加強信用調查，深化產權改革，進行住房保險，完善法律體系等對策建議。③相關法律問題分析。楊松才介紹了美國消費信用相關的幾個原則。包括《誠實貸款法》（1968）的披露原則，即一項信用法律文件的所有條款都必須明白無誤地披露；《平等信貸機會法》（1974）強調的平等原則，禁止僅僅由于種族、宗教、民族、膚色、性別、婚姻狀況或者年齡方面的原因而拒絕提供信貸；《公正信用報告法》（1970）體現的真實原則，即信用報告應當公正真實；《公平債務收取慣例法》（1977）體現的正當原則，對討債機構的行為進行規范約束。
?。?）2001年后我國形成信用制度的研究熱潮。
此階段我國信用制度的研究向多角度展開，重點集中在以下幾方面：
?、傩庞媒ㄔO的必要性研究。關于信用建設的必要性，張萱是從如下角度進行分述的。一是從市場經濟運行秩序的本質要求、交易費用的降低、市場經濟效率的提高等方面，論證信用是市場經濟的內在規定和客觀要求，提出市場經濟就是信用經濟的論斷；二是從適應wto規則要求和提高國際競爭力的視閾，闡釋信用是我國步入國際市場、自覺進入經濟全球化進程的必然要求；三是從我國目前信用缺失的嚴重性和滯礙我國市場化健康發展的立場，論述加強信用建設的緊迫性和重要性；四是從西方經濟學重視市場經濟發展與人文精神互動的思想，闡釋誠實、信用、創新等道德是市場經濟發展不可或缺的社會文化因素等。②信用文化建設分析。張曙光認為，政府不能對金融機構提供隱含擔保，不能行政組織債轉股，建立信用制度首先要規范政府行為。曉亮認為，要對封建文化進行揚棄，并在社會主義道德建設中強調誠信，加強道德教育，嚴格執法程序，發展中介組織，試辦道德法庭。③信用缺失現象的研究。首先是關于信用缺失的表現：劉軍、張志勝在《信用缺失與信用制度建設》中認為企業信用缺失的主要表現是：一些企業不講信譽，不遵守信用契約；企業之間相互拖欠貨款嚴重，假冒偽劣商品充斥市場，坑蒙拐騙、漏稅騙匯；證券市場違規事件不斷，一些企業不償還企業債務。政府信用缺失表現為：政府官員知法犯法、虛報業績、摻水數字、欺上瞞下；一些行政機構或官員行政決策失誤多，效率低等。個人信用缺失表現為個人消費信貸發展緩慢。銀行信用缺失表現為存在著呆賬、壞賬和不良資產等問題。其次信用缺失的危害：劉軍、張志勝撰文指出我國信用缺失的危害性表現為：首先信用缺失影響宏觀經濟健康運行，包括信用缺失影響消費需求、影響投資等；其次，信用缺失危及社會穩定；信用缺失阻礙中國社會主義市場經濟現代化。再次信用缺失的原因：劉軍、張志勝認為信用制度不健全是信用缺失的主要原因。表現為：首先征信體系不健全，企業及個人信用登記、信用評估、信用擔保、信用轉讓、信用監督等一系列信用制度沒有建立，各市場主體在業務往來中對信用的發現、甄別和防范異常困難。其次社會信用的法律約束和保障機制乏力，我國目前已經制定有關信用的法律有《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《票據法》、《刑法》等，但迄今沒有完整系統的規范信用的法律。信用立法不夠完備，不能有效地制裁失信者，切實保護債權人的利益。④信用制度的完善研究。馬經針對我國失信嚴重的情況，提出要建立完善信用管理制度，如信用監測、評級制度，加大失信行為的成本約束，建立全國統一的銀行賬戶，建立信用保險制度，加強對商業銀行的風險監管等；同時要加快市場經濟體制改革，創造良好的外部環境，如加快建立現代企業制度，切實轉變政府職能，加快建立符合市場經濟要求的倫理制度，完善信用法制建設等。黎越等介紹了國外的信用制度經驗，如在奧地利申請信用卡和個人消費貸款的條件比較寬松，但對各戶信用的監管卻有一套完善的程序和制度。各銀行和金融信貸機構一般通過相互合作或向銀行同行業同業協會等查詢各戶的信用資料。
劉軍、張志勝認為首先要加強信用方面立法與執法，包括從立法上明確法律責任，從司法和執行上落實法律責任。其次，完善政府的信用監督與管理，主要是轉變政府職能、依法行政和充分發揮政府在信用管理上的宏觀指導、調控與監督作用。再次，建立覆蓋全社會的信用記錄和監督體系，要建立資信檔案，傳播誠信記錄；運用信用評估，劃分信用優劣；加強信用評級隊伍建設；大力發展信用中介機構，充分發揮行業協會的作用。郭愛萍從我國信用重建的基本思路和我國信用重建的對策性建議兩個方面提出重建我國信用制度的對策?；舅悸肥且ⅰ捌毡橹髁x”的信任關系――契約倫理，法制與道德建設并重。重建對策包括大力倡導信用理念，提高全社會的信用意識；加快體制改革，理順各種信用關系；進一步完善法律法規，增強經濟主體的信用約束；建立完善的社會信用體系，保障信用制度的運行；大力強化政府信用，打造信用政府。
2信用制度研究的評析
經過十幾年，我國信用制度研究取得了可喜的成果。從信用理論的研究，到信用制度建設的研究，認識不斷深化，取得了豐富的研究成果。主要表現在：
?。?）明確了信用的概念、功能、法律屬性、類型等基本理論，為我國信用制度建設實踐提供了理論依據。
?。?）運用現代經濟學原理進行理論闡述，交易成本經濟學、信息經濟學、博弈論、現代契約理論、現代產權理論等得到不同程度的應用。
?。?）充分論證了信用制度建設的必要性、重要性。由于我國經歷了幾十年的計劃經濟時期，長期只有國家信用，因此，在從計劃經濟向市場經濟轉軌的過渡時期，人們普遍缺乏商業信用觀念；此外，幾千年的諸子百家文化以及解放后的歷次政治運動，形成了復雜的人際關系，契約精神缺乏生長的土壤。因此，信用制度的建設，首先是信用文化的建設，這幾年的理論探討，為我國今后信用制度建設奠定了基礎。
?。?）對于如何借鑒國外經驗進行了有益的探索。事實上，目前不少觀點正是在國外經驗總結基礎上形成的，如借鑒國外經驗建立失信懲罰機制，仿照西方企業加強信用管理等。因此，只有在比較中找出差距，才能有的放矢，逐步提高。
?。?）論證我國信用制度建設的艱巨性。近兩年的理論研究和各地的信用實踐表明，信用制度建設需要產權改革、文化重塑、法制建設、網絡技術等多方面的支持與配合，它是一項長期的、復雜的系統工程，需要我們做出不懈的努力。
但是，對信用制度研究也有不盡人意之處，我國信用理論研究存在的主要缺陷表現在：
?、傩庞弥贫冉ㄔO缺乏系統的理論支撐。國外資本主義已經發展了500多年，信用制度有上百年的悠久歷史，但國外基本缺乏對信用制度建設的系統理論研究，而國內對信用制度的研究只有僅十年左右的時間，尚未形成權威的、系統的研究體系。
?、谌狈π庞弥贫饶Ｊ浇ㄔO的研究。西方發達國家的信用制度經過150多年的發展，已逐漸形成了三種基本模式可供我們借鑒。分別是公共征信和私營征信并存的歐洲模式、信用服務全部由私營機構提供的美國模式和信用信息僅限于向會員提供信用信息查詢服務的日本模式。而我國在這方面由于沒有針對國情進行系統充分的論證研究，至今沒有找到適合我國國情的信用制度模式，而這個問題恰恰是研究中國信用制度的基本問題，應首先得到解決。
?、墼诮⒑屯晟莆覈庞梅芍贫鹊难芯糠矫?，學者們的研究主要著重在介紹國外信用法律制度的成果，有針對性的實證研究較少，缺少建立和完善我國信用法律制度具體對策的研究。
3我國信用制度的重構
3.1我國信用制度的模式構建
我國建立信用制度模式，不可能完全照搬他國模式，應從我國國情出發，根據政府與市場主體的功能分析，構建我國的信用制度模式。認為構建我國的信用制度應將政府的宏觀調控與市場信用主體的自由發展兩者有機地結合起來，以政府為主導建立信用制度，以社會為主體來構建整個信用機制。政府在國家信用管理體系中應起到協助建立失信約束和懲罰機制并監督行業規范發展的作用，其職能在于扶植和監督信用機構的正常運行，推動信用制度立法，并且保證政府各部門的公共信息向社會開放，同時監督市場經濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現，保護公平競爭。而企業與個人的信用征信、信用評估、信用擔保、信用調查及咨詢服務從市場競爭的自由性及公正性來考慮則應交給市場主體來操作，讓從事征信服務的企業采取市場化運營模式。為此，應在全國設立若干家信用征信機構，這些機構在業務上應既有競爭，又各有側重。在地域上有一定的分工，在服務對象上有所傾斜，如有的主要為銀行、保險公司、信托公司等金融機構服務，有的為零售商服務等。同時還應允許各中小城市建立地方性信用服務公司，這類機構的服務對象應主要是本地區的各類客戶。
3.2完善信用法律制度建設
任何制度的建立和完善，都離不開立法的支持。信用法律制度就是國家對經濟體進行信用等級鑒定、以及其它鑒定而出具信用證明或報告，規范其使用方法、有關處罰和獎勵等法律、法規的總和。世界上信用法律制度比較先進的有美國、英國、德國等國，這些國家的信用法律制度都是值得我國借鑒的。
借鑒美國的經驗，我國信用制度的立法需要從以下方面來進行規范：
?。?）在立法模式上，應建立一個信用制度基本法和相關單行法規配套的模式。
?。?）在信用制度基本法方面，應制定《信用信息基本法》，美國稱之為《信息自由法》，用來規范全社會各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規范，以創造良好的信息環境。
?。?）在單行配套法律方面，應在以下兩方面完善相應的信用法律法規：
?、賾贫ㄈ珖y一的《企業信用管理法》、《個人信用管理法》、《公平使用信息法》等規范信用的專門法，將企業信用體系和個人信用體系納入法制化軌道，明確對涉及個人隱私、商業秘密和國家安全的信息等特殊信息的保護措施，保證征信企業能夠合理采集和使用信用信息。
?、谕晟片F行《公司法》、《證券法》有關民事責任的規定，加大失信者的違規成本。
3.3以企業家個人信用作為企業信用的基礎，整體規劃企業家個人與企業信用體系
一直以來，我們將信用分為國家信用、企業信用、個人信用等，在經濟活動中，尤其重視國家信用和企業信用，忽視個人信用。在經濟普遍發達的征信國家，信用制度更側重對個人信用的管理。依照此理念，提出以企業家（主要指企業的董事長和高管層領導）個人信用作為企業信用的基礎，使中小企業信用與企業家個人信用相結合，整體規劃企業家個人與企業信用體系。因為中小企業的特點決定了企業信用和個人信用緊密相關，通過強化對中小企業高級管理者的信用培訓，實現企業自身的信用增長。具體應從以下兩方面來建立企業家個人信用。
?。?）建立企業家個人信用體系。要完善企業家個人信用，借鑒國外個人信用發達國家的經驗，企業家個人信用制度應由個人資信檔案登記制度、個人資信評估制度、個人信用風險預警機制、個人信用風險管理制度和個人信用風險轉嫁機制等具體內容構成，形成完整的企業家個人信用體系。
?。?）應注重企業家個人的資產信用。我國過去過分強調個人的道德信用而忽視個人的資產信用，這不利于個人信用制度的發展。在使用個人信用的過程中，任何理性行為人都會通過成本――收益的比較，在短期的違約收益和長期的個人信用損失之間作出明智的選擇，規范自身行為，向守約和長期化發展。建立個人信用制度的目的正是在于通過具有法律強制性的外部約束力量――制度，來規范個人信用行為，從而建立起良好的市場經濟運行秩序.
?。?）建立企業家聲譽機制，提高企業的信用管理水平。企業家聲譽機制指構成對企業家聲譽進行評價的社會網絡關系。聲譽機制由兩個部分組成：①企業家聲譽的評價內容，包括：企業家的知識信息、企業家行為的道德水準、企業家公眾形象、企業家的社會地位；②構成對企業家聲譽進行社會評價的機制，這是一個動態的機制，具體包括完善的產權制度、規范的政府行為、良好的信息傳輸體制和有效的法律環境等動態機制。一個企業可以選擇以下三種途徑對企業家進行有效的激勵約束，使企業家的聲譽充分發揮出來：①企業與企業家簽訂延長期限的合同，保證企業家具有長遠預期，因為只有對未來有長遠預期的企業家才會在經營管理活動中注重自己的聲譽，激勵約束自己的行為，克服“機會主義”傾向；②培育充分競爭的經理市場機制，完善的經理市場有利于激勵那些對未來存在良好收益預期的企業家不斷提高其自身聲譽，以實現其長期收益。③通過法律機制的約束，對企業家失信行為嚴懲不怠，且其懲治成本要遠遠高于他們由于失信而獲取的收益。